Plan Personal de Retiro · PPR
Empieza con la vida que quieres seguir disfrutando.
Construye una estrategia para que cuando trabajar deje de ser una obligación, tu estilo de vida también tenga recursos para continuar.
Asesoría personalizada · 1 a 1 · Sin costo
Algún día puedes dejar de trabajar.
Pero no vas a dejar de vivir.
Tus ingresos pueden cambiar. Muchos de tus gastos continuarán.
HOGAR
ALIMENTACIÓN
SERVICIOS
HOBBIES
SALUD
VIAJES
IMPREVISTOS
TIEMPO LIBRE
Planear tu retiro significa empezar a construir los recursos que podrán ayudarte a financiar esa etapa.
Empecemos por lo básico
Un PPR es una estrategia voluntaria de ahorro e inversión de largo plazo diseñada para ayudarte a construir patrimonio para tu retiro.
TÚ HOY
APORTACIONES
TIEMPO
ESTRATEGIA
PATRIMONIO PARA TU RETIRO
No se trata solamente de ahorrar dinero.
Se trata de darle un objetivo, tiempo y estrategia.
Tu estrategia de retiro
También puede ser AFORE + PPR.
AFORE
PPR
La AFORE y un PPR son herramientas diferentes. Dependiendo de tu situación, pueden formar parte de una estrategia complementaria para tu retiro.
¿Cuánto tiempo tienes?
¿Cómo quieres vivir?
¿Cuántos años tienes para construirlo?
¿Cuánto puedes aportar de forma sostenible?
¿Qué estás construyendo ya?
No existe una cantidad correcta para todos.
Existe una estrategia que debe tener sentido para ti.
MÁS TIEMPO
Más años para construir.
TIEMPO INTERMEDIO
El plan puede ajustarse a tu ritmo actual.
MENOS TIEMPO
La estrategia puede necesitar ajustes.
MÁS TIEMPO
Más años para construir.
MENOS TIEMPO
La estrategia puede necesitar ajustes.
Empezar antes ayuda. Empezar después no significa que ya no puedas planear.
Tu situación laboral y el régimen bajo el que cotizas también importan.
EMPRENDEDOR
No tener un patrón no significa no poder planear tu futuro.
Retiro para emprendedores
LEY 73
Semanas cotizadas, salario, edad y ahorro adicional son variables distintas que conviene revisar.
Entender Ley 73 + PPR
LEY 97
Un PPR puede utilizarse para construir patrimonio adicional de manera voluntaria.
Entender Ley 97 + PPR
INDEPENDIENTE
También puedes construir una estrategia de retiro por tu cuenta.
Retiro para independientes
Muchos emprendedores reinvierten constantemente en su negocio. Construir patrimonio personal para el retiro permite separar dos objetivos distintos: hacer crecer tu empresa y construir tu futuro financiero.
NEGOCIO
+
PATRIMONIO PERSONAL
+
ESTRATEGIA DE RETIRO
Retiro para emprendedores
Cuando trabajas por tu cuenta, también necesitas decidir cómo vas a construir los recursos que algún día podrán financiar tu vida cuando quieras trabajar menos.
Quiero entender mis opcionesSi eres emprendedor, hazte esta pregunta:
¿de dónde vendrían tus ingresos?
Construir un negocio puede ser parte de tu patrimonio, pero depender únicamente de él para financiar tu retiro también concentra tu futuro en una sola fuente.
Es una decisión común.
Pero no siempre es la mejor.
30
REINVIERTO
35
REINVIERTO
40
REINVIERTO
45
REINVIERTO
50
"Ahora sí tengo que pensar en mi retiro."
El problema no es reinvertir en tu negocio.
El tiempo también es parte de tu estrategia de retiro.
CONSTRUIR MI NEGOCIO
CONSTRUIR MI PATRIMONIO PERSONAL
PLANEAR MI RETIRO
Todo puede formar parte de mi estrategia financiera
El objetivo es encontrar un equilibrio que puedas sostener sin descuidar las necesidades de tu negocio ni tus objetivos personales.
También puedes construir tu retiro.
Trabajar por cuenta propia no significa que estés fuera de las alternativas para ahorrar para el retiro.
No todas funcionan igual ni tienen los mismos objetivos, reglas, disponibilidad o tratamiento fiscal.
Por eso primero necesitamos entender tu situación.
INGRESOS DEL EMPRENDEDOR
GASTOS PERSONALES
NEGOCIO / REINVERSIÓN
AHORRO DE CORTO PLAZO
RETIRO
PPR
Un Plan Personal de Retiro puede utilizarse como una estrategia voluntaria de ahorro e inversión de largo plazo para construir patrimonio destinado a tu retiro.
Cuánto aportar, cómo hacerlo y qué tipo de estrategia utilizar dependerá de tu situación.
Aportaciones acordes con tu capacidad financiera y las condiciones del plan.
Construir patrimonio con una meta de largo plazo.
El retiro puede convertirse en otra partida dentro de tu planeación.
Porque tu negocio y tus ingresos también pueden cambiar.
Las características disponibles dependerán del producto contratado.
Y tu estrategia tampoco tiene por qué ignorar esa realidad.
ENE
FEB
MAR
ABR
MAY
JUN
Cuando tus ingresos son variables, primero necesitamos entender tu flujo, tus gastos, tu fondo para imprevistos y qué cantidad puedes comprometer de manera sostenible.
Un buen plan no debería empezar preguntando cuánto es lo máximo que puedes pagar.
Debería empezar preguntando cuánto puedes sostener.
Dependiendo del plan y de tu situación fiscal, puede existir esa posibilidad.
Existen PPR con diferentes estructuras y tratamientos fiscales. Los beneficios, requisitos, límites y consecuencias de disposición anticipada dependen de la alternativa utilizada y de la legislación aplicable.
Revisar mi casoEmprendedor. Tiene un negocio desde hace varios años. La mayor parte de lo que ahorra termina nuevamente dentro del negocio.
Su flujo actual
INGRESOS
GASTOS
NEGOCIO
REINVERSIÓN
NEGOCIO
¿Y Carlos?
Una posible conversación
INGRESOS
NEGOCIO
PATRIMONIO PERSONAL
RETIRO
El objetivo no sería decirle cuánto tiene que ahorrar sin conocer su situación.
Primero habría que entender su flujo, objetivos, recursos actuales y horizonte para construir una estrategia que pueda sostener.
¿Cuánto necesitas para tus gastos personales?
¿Cuánto necesita realmente tu negocio?
¿Tienes un fondo para imprevistos?
¿Tus ingresos son estables o variables?
¿Ya tienes AFORE u otros recursos para retiro?
¿Qué patrimonio has construido fuera del negocio?
¿A qué edad te gustaría tener mayor libertad para trabajar menos?
¿Cuánto puedes destinar al retiro de manera sostenible?
Que algún día trabajar sea una decisión y no únicamente una necesidad.
No necesitas elegir un PPR antes de hablar conmigo. Primero revisemos qué estás construyendo y qué puede tener sentido para ti.
Quiero revisar mi estrategiaAsesoría personalizada · 1 a 1 · Sin costo
Comenzaste a cotizar antes del 1 de julio de 1997.
Comenzaste a cotizar a partir del 1 de julio de 1997.
Por eso antes de recomendarte una estrategia, primero necesitamos saber desde dónde estás empezando.
Ley 73 + PPR
Tu pensión del IMSS y tu ahorro privado pueden cumplir funciones diferentes dentro de tu retiro.
Si vas a recibir una pensión…
Porque una cosa es construir tu pensión.
Y otra, construir patrimonio para tu retiro.
De manera general, este régimen corresponde a personas que comenzaron a cotizar al IMSS antes del 1 de julio de 1997 y que cumplen con los requisitos aplicables para pensionarse bajo la Ley del Seguro Social de 1973.
Antes del
1 JUL 1997
Posible régimen
LEY 73
Tu situación debe revisarse individualmente.
Para cesantía o vejez bajo Ley 73 se requiere un mínimo de 500 semanas.
Cesantía en Edad Avanzada puede solicitarse desde los 60 años y Vejez a partir de los 65, sujeto al cumplimiento de los requisitos aplicables.
El salario pensionable considera el promedio del Salario Base de Cotización de las últimas 250 semanas.
También deben revisarse tu situación afiliatoria y la conservación de derechos cuando corresponda.
Puede ser una herramienta relevante para determinadas personas, pero no es automáticamente la estrategia correcta para todos.
Primero se revisan tus números.
Después evaluamos alternativas.
Puede representar una fuente de ingreso durante tu retiro, conforme a las reglas y requisitos del régimen aplicable.
Puede utilizarse para construir recursos adicionales destinados a tus propios objetivos.
Tu estrategia de retiro
PENSIÓN IMSS
INGRESO DURANTE EL RETIRO
PPR / AHORRO / INVERSIONES
PATRIMONIO PERSONAL
Los recursos con los que vas a vivir tu retiro.
Y todo lo que tú decidas sumar.
El patrimonio adicional puede darte recursos para objetivos que van más allá del ingreso mensual de una pensión.
Comenzó a cotizar antes del 1 de julio de 1997. Está revisando su futura pensión.
LEY 73
SEMANAS
SALARIO
EDAD
PENSIÓN
¿Y si Fernando quiere algo más que su pensión?
PENSIÓN
AHORRO PARA EL RETIRO
PATRIMONIO PERSONAL
MÁS RECURSOS PARA SUS OBJETIVOS
El objetivo no sería sustituir su pensión.
Sería entender cuánto podría recibir y decidir si además quiere construir patrimonio privado para esa etapa.
Busca generar un ingreso conforme a las reglas del régimen pensionario.
Son recursos que construyes para tus propios objetivos financieros.
No necesariamente tienes que elegir uno.
Puedes planear ambos.
Primero estimamos la distancia entre los recursos que podrías tener y el estilo de vida que quieres financiar.
¿Cuántas semanas tienes reconocidas?
¿Qué edad tienes?
¿Con qué salario has cotizado?
¿Cómo se ven tus últimas 250 semanas?
¿Sigues cotizando actualmente?
¿Cuál es tu situación de conservación de derechos?
¿Has considerado o utilizas Modalidad 40?
¿A qué edad quieres pensionarte?
¿Qué otros recursos tienes para el retiro?
¿Qué estilo de vida quieres mantener?
Primero entendemos tu pensión.
Después vemos qué papel puede tener un PPR.
Tampoco significa: "Necesito obligatoriamente un PPR."
Significa que tienes una estrategia de pensión que vale la pena entender antes de tomar otras decisiones.
Empezamos entendiendo qué estás construyendo.
Con esa información podemos revisar qué alternativas pueden complementar tu retiro.
TU RÉGIMEN
TUS SEMANAS
TU EDAD
TU PENSIÓN
TUS OBJETIVOS
TU AHORRO
TU ESTRATEGIA
Ley 73 + PPR
Ahora pregúntate qué más quieres construir.
Quiero revisar mi estrategia Ley 73Asesoría personalizada · 1 a 1 · Sin costo
Ley 97 + PPR
Tu AFORE ya forma parte de esa historia. Un PPR puede ayudarte a construir patrimonio adicional para la misma etapa.
¿por qué deberías pensar desde ahora en algo que ocurrirá a los 60 o 65?
Por una variable que no puedes recuperar.
TIEMPO
Mientras más años tengas para construir, más tiempo tiene tu estrategia para desarrollarse.
De manera general, corresponde al régimen aplicable a quienes comenzaron a cotizar al IMSS a partir del 1 de julio de 1997.
Primera cotización
A PARTIR DEL 1 JUL 1997
Régimen
LEY 97
Tu situación individual debe revisarse antes de tomar decisiones.
Ley 73
PENSIÓN BAJO LAS REGLAS DEL RÉGIMEN 1973
Ley 97
En Ley 97, el saldo acumulado en tu cuenta individual tiene un papel central en tu pensión.
Durante tu vida laboral se van acumulando recursos en tu cuenta individual conforme al sistema aplicable.
¿Sabes cuánto tienes actualmente?
¿Sabes cuánto podrías construir?
¿Sabes qué otras fuentes de recursos tendrás?
APORTACIONES
CUENTA INDIVIDUAL
RECURSOS ACUMULADOS
RETIRO
También existen requisitos para tener derecho a una pensión.
2026
875
Semanas
En 2026, el requisito progresivo para las pensiones de cesantía en edad avanzada y vejez bajo Ley 97 es de 875 semanas de cotización.
2026
875
2027
900
2028
925
2029
950
2030
975
2031
1,000
El requisito aumenta 25 semanas por año hasta alcanzar 1,000 semanas en 2031.
Cumplir las semanas responde una pregunta: ¿puedo tener derecho a una pensión?
Pero hay otra pregunta diferente…
Una aseguradora paga una pensión de por vida conforme a las condiciones aplicables.
La pensión se administra y paga a través de la AFORE con cargo a los recursos de la cuenta individual, conforme a las reglas aplicables.
Puede aplicar cuando se cumplen los requisitos legales correspondientes y los recursos resultan insuficientes para contratar las otras modalidades, conforme a la legislación aplicable.
Entender las modalidades de pensión
AFORE
Lo que ya estás construyendo dentro del sistema.
PPR
Patrimonio voluntario adicional para tu retiro.
OTROS RECURSOS
Inversiones, patrimonio u otras fuentes.
TU ESTRATEGIA DE RETIRO
No necesariamente tienes que elegir entre AFORE o PPR.
Puedes construir con ambos.
Un PPR no aumenta directamente el saldo de tu AFORE.
Es una estrategia independiente para construir patrimonio adicional destinado al retiro.
Profesionista. Cotiza bajo Ley 97. Tiene AFORE. No ha construido otra estrategia específica para retiro.
Hoy
SUELDO
APORTACIONES
AFORE
¿Tiene que sustituir su AFORE?
NO.
SUELDO
AFORE
SISTEMA DE RETIRO
SUELDO
PPR
PATRIMONIO ADICIONAL
Ambos → RETIRO
Andrea puede continuar construyendo recursos en su AFORE y, si tiene sentido para sus objetivos y capacidad financiera, construir patrimonio adicional mediante un PPR.
Lo que sí cambia es el tiempo disponible.
EMPEZAR ANTES
MÁS TIEMPO PARA CONSTRUIR
EMPEZAR DESPUÉS
MENOS TIEMPO Y UNA ESTRATEGIA DIFERENTE
Empezar joven puede permitir distribuir el esfuerzo durante más años.
Pero empezar más tarde no significa que ya no tenga sentido planear.
EDAD
INGRESOS
META DE RETIRO
RECURSOS ACTUALES
TIEMPO
CAPACIDAD DE AHORRO
TU ESTRATEGIA
Por eso no empezamos diciendo cuánto tienes que aportar.
Primero entendemos cuánto quieres construir.
¿Aportaciones voluntarias a mi AFORE o PPR?
No son exactamente lo mismo. Ambas pueden formar parte de una estrategia de retiro, pero tienen características, reglas, objetivos, disponibilidad y posibles tratamientos fiscales distintos.
No se trata de decidir cuál es "mejor" en general.
Se trata de entender qué función cumple cada una en tu estrategia.
Dependiendo de su estructura, sí.
Existen Planes Personales de Retiro que pueden contar con beneficios fiscales conforme a la legislación aplicable y bajo determinados requisitos.
¿Qué edad tienes?
¿Cuántas semanas tienes reconocidas?
¿Sigues cotizando actualmente?
¿Cuánto tienes acumulado en tu AFORE?
¿Realizas aportaciones voluntarias?
¿Tienes otras inversiones?
¿Qué patrimonio has construido?
¿A qué edad quieres retirarte?
¿Cuánto quieres gastar durante tu retiro?
¿Cuánto puedes ahorrar de manera sostenible?
No empezamos por el producto.
Empezamos por tus números y tus objetivos.
Tampoco significa que un PPR vaya a resolverlo automáticamente.
Significa que vale la pena entender cómo estás construyendo tus recursos y decidir qué más quieres hacer.
Es ayudarte a entender qué tienes y qué más puedes construir.
Primero revisamos dónde estás. Después podemos analizar si un PPR tiene sentido dentro de tu estrategia.
— Letty Gaytán
AFORE
SEMANAS
SALDO
EDAD
OBJETIVOS
CAPACIDAD DE AHORRO
ESTRATEGIA
Ley 97 + PPR
Y precisamente por eso vale la pena empezar a entenderlo hoy.
Quiero revisar mi estrategia Ley 97Asesoría personalizada · 1 a 1 · Sin costo
En algunos casos, sí.
Dependiendo del tipo de PPR, su estructura y el régimen fiscal aplicable, determinadas aportaciones pueden tener beneficios fiscales conforme a la legislación vigente.
AHORRO PARA EL RETIRO
ESTRATEGIA FISCAL
Dónde estás hoy.
Qué quieres construir.
Qué recursos ya tienes.
Qué alternativas existen.
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